两会热议“惠民保” 平安养老险打造普惠创新可持续发展新格局

作为社会保障体系的重要内容，今年的政府工作报告中共计14次提到保险，而在去年仅提到5次，除强调保险保障功能外，推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险，完善全国统一的社会保险公共服务平台成为报告热词。两会代表委员也围绕保险保障提出提案议案，重点聚焦“惠民保”、“长护险”等新险种，力求在打造多层次保障体系的同时，共建普惠保险创新可持续发展新格局。

两会聚焦保险创新 “惠民保” 备受关注

“惠民保”，作为2020年最火热的保险普惠创新险，谁也没想到，它如此高频的成为两会代表委员关注的话题。

全国政协委员，原中国保监会副主席周延礼指出，此类保险有效拓展了现有医疗保障体系的广度和深度，降低了因病致贫、因病返贫的风险，在减轻政府负担。目前多数惠民保项目刚刚启动，业务总体运行平稳，风险暴露尚不充分，要引导险企理性参与“惠民保”项目承保。

也有两会代表指出，“惠民保”作为保险普惠创新的范例，当前发展面临两大难题：一是普惠性和公平性有待改善，比如区域发展不平衡；二是业务的发展可持续应引起重视。

惠民保，缘何引起如此多元化的讨论？作为普惠保险创新的尝试，在赢得市场的同时又应该注意哪些风险呢？

“惠民保”全称是城市定制型商业医疗保险，是由地方政府指导和推动，商业保险公司承保，以低保费、高保额为卖点，利用互联网化的运营方式推出的面向参加基本医疗保险的城乡居民和城镇职工销售的医疗保险。“惠民保”最早出现在2015年，在深圳政府指导下，由平安养老险推出“深圳市重特大疾病补充医疗险”。

数据显示，截至2021年1月20日，惠民保已在全国24个省/自治区/直辖市范围内开展，覆盖人群超过2500万拥有基本医保的参保人。其中有70多个地区以“地级市”为单位、9个地区以“省/直辖市”为单位；另有互联网企业推出全国的“360城惠保”、“趣易保百万医疗险”、“全民普惠保”等。

平安养老险党委书记、董事长兼CEO甘为民表示，惠民保秉持普惠为民，从商业出发，以创新的视角和实践，进一步完善健全了当地多层次立体式的医疗保障体系，其价值得到了市场和政策的肯定。

综合来看，各地推出的惠民保产品条款大同小异，保险期限为1年，投保人群为当地医保的参保人群，允许带病投保。保障范围以基本医疗补充为主，提供住院医疗费用、特定门诊费用、特定药品费用及超高额医疗费用的报销。保险金额高达100万，而保费不足100元。

惠民保在赢得市场的同时，也有权威调查报告指出，目前惠民保同质化初显，苏州、福州等十几个城市出现两款以上相似产品。另外，冒充政府指导名义、可带病投保导致赔付风险高的经营问题，让外界担忧其发展可持续性。

聚焦背后 保险普惠创新如何可持续发展？

普惠创新，保险向善。2020年3月，国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，要求到2030年全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐助、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。在政策鼓励下和巨大市场面前，众多保险公司涌入，并呈现百花齐放的状态。

据了解，当前养老保险公司已成为多层次医疗保障体系的主力军。尤其在第三支柱健康保险上，积极参与国家推动的税收优惠型健康保险，并通过百万医疗保险、惠民保等产品，满足民众大病保障需求。

但正如全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼所言，保险公司的尝试是积极的，但要防止“好心办坏事”。仍要注意风险监控、服务能力提升等问题。未来应逐步尝试将其纳入规范性管理，做到持续性发展。

作为补充医疗保险的新模式，“惠民保”的创新探索还在路上，行业先行者平安养老险的发展模式被寄予厚望。

从2015年率先在深圳开创“惠民保”类保险产品，截至2020年末，已经覆盖超过60%的深圳市民。2020年，平安养老险在深圳市重特大疾病补充医疗保险的基础上进行保障升级，又推出了“深圳专属医疗险”，重点保障了大病发生后的高额医疗费用,并增加医保目录外特定高额药品的用药费用保障,不限制参保年龄,用锐意创新提升服务水平。开售3个月参保人数突破一百万，保费超10亿。另外，平安养老险在佛山市政府指导下推出的“平安佛医保”，实行零门槛投保，185元/人一年，报销最高可至 239.6 万元，运行首年即吸引了93.78万市民参保，有效解决参保人自费医疗项目负担过重的问题，已成为继深圳之后的又一个“惠民保”范例。

在不断探索创新的过程中，针对地方特色提供定制化保障，成为平安养老险“惠民保”业务开展的成熟路径。目前，平安养老险已在广东、福建、浙江、江苏、山东、广西等多个省份及其地市开展了“惠民保”项目，依托长期积累的客户数据，平安养老险能够确保低费率、高保障的惠民保业务可持续发展，为超千万参保人群提供高额医疗保障及增值服务。

业内专家认为，平安养老险“惠民保”的成功运营主要依托其深耕创新保险的专业优势，也离不开地方大数据的计算支撑，尤其随着参保城市的增加，考验着该模式的可持续性与金融科技服务能力。为此，两会代表委员建议出台相关文件规范惠民保业务的开展，推进医保与商保的数据共享，为科学定价形成数据支撑，配合区域一体化及医疗保险统筹层次的提高，探索区域型城市定制型商业医疗保险，为“惠民保”形成可持续发展的制度支撑。

强化商业健康保险，已经成为我国构建健康、可持续的医疗保障制度体系的重要组成部分。全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文建议，除了多方联动要加快发展商业健康保险，促进社保和商保的深度融合，他还提交了制订《国家商业健康保险药品、诊疗项目与医用耗材补充目录》的提案，建议在税优健康险、长期医疗险、惠民保、百万医疗险等产品中优先实施。

相信随着政策的不断完善，平安养老险在实践中不断开拓思路，发动供给侧结构性改革，集合多方资源，发展普惠金融，助力建设多层次养老、健康保障体系新格局，为解决国计民生问题贡献越来越多保险力量。

平安养老险陕西分公司供稿

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关键词： 两会 惠民 平安 养老