车险二次综改6月1日起正式实施 0.25折“地板价”会否普及？

车险二次综改已在多省拉开帷幕。

北京、天津、陕西在内的16省和自治区已在4月28日24时率先试点采用最新商业车险自主定价系数。其他省将在5月底前跟进。

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2022年12月30日，银保监会发布《关于进一步扩大商业车险自主定价系数浮动范围等有关事项的通知》明确，商业车险自主定价系数的浮动范围由[0.65，1.35]扩大到[0.5，1.5]，执行时间原则上不得晚于2023年6月1日，此举在业内被称为“二次综改”。

自主定价系数的进一步放宽是否会让车主的保费进一步下调？业内对此反应不一。

有中型财险公司分公司销售负责人向界面新闻表示，本次综改中他们公司对于公务用车的折扣系数有所下调，从0.325折降至0.25折，但对于私人用车则没有变化。

车险改革后，商业车险保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）×无赔优待系数费×交通违法系数×自主定价系数。其中前三项系数为行业通用，公司自主系数由各公司自己厘定。按照商业车险保费公式测算，0.25折即自主定价系数“地板价”0.5与NCD系数(无赔款优待系数，上限0.5)相乘能带来的最大优惠力度。

另有大型财险省级分公司高管透露，在二次综改后，由于承保成本原因，车均保费并没有发生明显变化。

东吴证券非银研究团队认为，本次调整将使车险定价更加精细化，对驾驶习惯良好的车主保费会更低，不过，考虑到当前仅不足1%签单接近定价系数“地板价”（0.65），约5%签单接近“天花板”（1.35），预计行业自主定价系数平均值将保持稳定，整体降价幅度有限。

二次综改让财险公司在保费定价上有了更大的空间，更多的定价自主权也将有利于财险公司承保利润的改善。人保副总裁于泽在2022年业绩会上表示， “上次扩大自主定价系数后，车险”地板价“情况很少再出现，非理性竞争在国内财险主体中很难再有。自主定价系数进一步放开，人保财险可以利用在数据和定价方面的优势，通过费率和风险匹配选择质量更高的业务。”

但是非头部财险企业却对车险未来忧心忡忡，前述销售负责人表示，二次综改是又一次“大鱼吃小鱼”。“改革后保费变得更便宜，销售费用进一步减少。大公司坐拥更大的网络和影响力，自然能够占据更多市场份额，而中小公司则更加艰难。”

华泰证券分析师李健认为，车险综合改革之后，行业显现出明显的马太效应，头部公司凭借在市场地位、数据定价、规模效应等方面的优势，不仅保费增速快于中小公司，承保表现也与中小公司拉开差距。2023年车险价格的折扣系数有所放宽，加之各公司的准备金充足率已有较大幅度改善，车险价格或面临一定压力，但这不会改变车险市场马太效应增强的趋势。

在市场激烈的竞争之下，险企该如何应对？前述大型财险省级分公司高管表示，当前公司的策略是将目光投向较为优质的商用车，为家用车争取系数空间。同时对于较高风险的货车进行差异化定价，控制好该类型车辆在总承保车辆中的占比。

燕梳新学堂创始人、大家财险原总经理施辉认为，从长远来看，应从销售端对客户的价值实现寻找契机。“大公司已在车险经营占据绝对优势，对中小公司而言，车险经营成败的核心是能否创造价值。小公司要做车险只有一招，即获得客户、沉淀客户的销售能力建设，立业之初必须要有根据地，要有销售突破能力。”

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